안녕하세요 14년차 보험업계에서 근무중인 현직 설계사입니다.

지난번 올렸던 글의 반응이 꽤 괜찮아서 2탄 준비했습니다.

1탄은 아래 링크 누르면 보러 갈 수 있습니다.

[보험] 보험 가입 요령 공유 (주식·투자)
https://kr.teamblind.com/s/VrLJuGrA

오늘은 블라에서 "어떤 보험 가입해야하는지" 모르는 분들이 꼭 봤으면 좋겠는 내용을 최대한 깔끔하게 정리했습니다.

현재 건강상태와 여태껏 보험금 청구했던 이력을 보면 혼자서도 어떤 보험을 가입해야하는지 대략적으로 알 수 있을겁니다.

이 내용 참고해서 네이버나 유튜브 통해서
직접 공부하고 가입하면 앞으로 보험고민 끝날겁니다.

부디 좋은 보험 잘 찾고 가입 마무리하길 바랍니다.

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(바쁜 사람을 위해서 요약도 남겨드리니 바로 찾아서 보세요)
/////// 요약 ////////

STEP 1. 병원도 안가고 건강검진때도 모든게 깨끗한 사람
STEP 2. 병원은 종종가지만 가입된 보험도 없고 고지사항에 해당없는사람
STEP 3. 병원 종종가며 보험금 청구도 종종 한 사람. 그러나 대부분 1회성으로만 다닌사람
STEP 4. 보험가입하려니 청구이력이 잔뜩있고, 다녔던 병원도 많아서 도저히 정리가 안되는사람

STEP 5(FINAL). 보험가입 특약구성 요령
+ 직종별 필수추가보험 정리★

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STEP 1.

ㅡ병원도 안가고 건강검진때도 모든게 깨끗한 사람
-> 건강등급보험

보험가입하시기 아주 좋은 조건입니다.
보험사에서, 병원도안가고 고지사항에도 해당없는 사람들을 “건강체”라고하며 보험료를 할인해주었었는데요 과거는 3~5%정도만 할인이 가능했습니다.
하지만 “LOG”라는 어플리케이션의 등장으로 아주 큰 할인을 받을 수 있는 보험이 출시되었습니다.

이 보험들은 조건에 해당시 3~5% 할인이 아닌 30~40% 추가할인이 가능합니다.
할인폭이 크다보니 가장 먼저 오해하시는게 “운동도 해야하고, 가입하고 병원도 가면안되는거 아니냐?”이더라구요.

전혀 아닙니다. 딱 2개만 보는데
가입일 ~ 2년까지의 “병원이력” + “건강검진이력”을 봅니다.

여기서 코로나검사나 임신관련 이력 등 “어쩔 수 없이” 병원에 가게 된 이력은 제외하고 산출 가능하니 많이 합리적이죠? 그리고 병원이든 건강검진이력에서 약간이라도 벗어나면 무조건 가입 안되는게 아니고, 조금 벗어난 정도로는 영향이 거의 없으니 꼭 등급체크해보고 가입하는걸 추천드립니다.

보통 암보험만 가입하더라도 총 보험료가 1~2천만원은 할텐데, 굉장히 크게 보험료 할인이 가능하니 이 보험으로 가입하시는게 매우 유리합니다.

특히나 가입 이후에 아무리 청구를 많이하더라도 보험료 변동이 전혀없는 “종합보험”의 특성상 기왕 가입하실거 건강하실때 가입하시는게 무조건 좋겠죠?

보험료만 저렴한게 아닙니다. 보통 손해율이 높다고 알려진 특약들의 가입한도가 매우 높게 풀려있어서 설계만 잘 한다면 똑같은 보험료를 내더라도 남들보다 2배의 보장으로 가입하는게 어렵지 않습니다.

모든보험사가 이런 상품을 갖고있진않고, 몇몇보험사만 판매하고있기때문에 특약이 많지않으며 경우에따라선 다음에 설명드리는 “정상체보험”을 섞어서 가입하는 경우가 많습니다.

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STEP 2.

ㅡ병원은 종종가지만 가입된 보험도 없고 고지사항에 해당없는사람
-> 정상체보험

이 분들은 보험을 “자유롭게” 가입하실 수 있습니다.
보험은 가입시 2가지를 물어보는데

◇가입 전 알릴의무사항
-> 가입 날로부터 3개월, 1년, 5년까지의 주요 병원이력들을 물어봄
◆가입 전 보험금 청구이력
-> 가입한 실손의료비 등을 포함해서 개인보험사에서 보험금이 지급된 이력을 먼저 조회함

(여기서 1의 가입 전 알릴의무사항은 맨 아래에 사진으로 첨부해두겠습니다)

보험을 가입할 때 가장 많이 영향이 가는 2가지 질문에 대해서 이력이 없는 경우 “프리패스”로 거의 대부분의 보험을 입맛대로 골라서 가입 가능합니다.

블라든 인터넷이든 가장 많이 가입하고 추천받는 보험이 다 여기에 해당합니다.

앞에서 말했던 “건강등급” 보험은 파는 보험사도 극히 제한적이기때문에 없는 특약도 많지만, 이 보험은 가장 종류가 많고 모든 보험사에서 판매중이기때문에 상품경쟁력 확보를 위해 별의 별 특약들이 다 존재합니다.

그런 모든 특약을 입맛에 맞춰서 자유롭게 선택해서 가입하면 됩니다.

특히 요즘은 “생명보험” 상품도 경쟁력이 많이 괜찮아서 꼭 폭넓게 다 보시고 선택하시기 바랍니다.

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STEP 3.

ㅡ병원 종종가며 보험금 청구도 종종 한 사람. 그러나 대부분 1회성으로만 다닌사람
-> 건강체보험(단, 심사중요)

보험을 가입할 때에는 알릴의무(고지사항)이라는 것을 토대로 심사를 보게 됩니다.
5년이내 병원이력을 토대로, 질문지에 고지를 하고 보험사의 언더라이터 통해서 심사를 받게되는데, 이 알릴의무에 최선을 다해서 고지를 해야하지만, 과하게 고지할 필요는 없습니다.

위에서 잠깐 설명드렸던 부분인데, “가입 전 알릴의무”를 정확하게 작성하더라도 보험사에서 추가적으로 알려달라는 부분이 있을 수 있습니다.

바로 보험금 청구 때문인데요, 자동차사고나 실비처리, 입원 또는 수술비청구시 보험사에 전부 기록이 되고있습니다.

그리고 그 부분에 대해서 심사가 필요한 경우 보험사에선 반드시 적어달라고 하거든요, 단순하게 1~2회성으로만 병원을 다니셨고, 별다른 특이사항이 없었다면 기재하셔도 됩니다.

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STEP 4.

ㅡ보험가입하려니 청구이력이 잔뜩있고, 다녔던 병원도 많아서 도저히 정리가 안되는사람
->유병자보험 또는 유병자+건강체보험

유병자보험은 병력 때문에 정상체 가입이 어렵거나 제한이 걸리는 경우 선택하는 보험입니다. 하지만 유병자보험의 경우 기본적으로 보험료가 높은 상태로 시작하는거다보니 “경증”의 경우라면 차라리 정상체 보험으로 심사를 보시고 일부 특약에 대해서만 부담보, 할증을 받는것도 방법입니다.

◇부담보: 특정 부위나 특정 질병에 대해서 1~5년 또는 전체기간에 대해서 보장제외 조건으로 가입하는 특별조건
◆할증: 해당 특약에 대해서 보험료를 올리는 특별조건

유병자보험을 준비할 때에는 인과관계에 대해서 명심하실 필요가 있습니다.

내가 고혈압, 고지혈증약을 복용하고 있는데 암진단비를 유병자보험에서 준비를한다? 잘 한걸까요. 고혈압과 고지혈증은 암과 인과관계가 없죠. 이러한 경우에는 암과 상해에 대한 담보들은 정상체에, 혈관진단비와 질병수술비같은 인과관계가 있는 부분들은 유병자보험에서 나누어서 준비를 하여야합니다. 특정회사에서는 당뇨가 있어도 암을 정상체에서 받아주기도 합니다.

이처럼 보험사마다 예외질환으로 인정해주는 부분이 상이하기 때문에, 내가 특정 병력이 있는데 A라는 회사에서 정상체 가입이 어렵지만, B나C사에서는 예외질환으로 인정하여 정상체로 가입이 가능할 수 있습니다.

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STEP 5(FINAL).

ㅡ보험가입시 우선순위 싹 정리합니다.

0순위. 실손의료비 // 일상배상책임
-> 다들 실손의료비가 중요하다는 사실은 귀에 딱지앉을정도로 들어봤을겁니다.

1~2만원으로 1년에 5천만원 의료비통장 만들 수 있는게 바로 실손의료비입니다.

자잘한 병원 이력이 생기더라도 가입이 바로 막히는게 실손의료비니 꼭 먼저 준비하세요.

만약, 회사실비가 있는경우 !
개인실비 가입 후 회사실비를 정지하면 회사실비 보험료 돌려주니 꼭 참고바랍니다.
이젠 개인실비 중지하시면 안됩니다.

그런데 일상배상책임 보험도 꼭 필요합니다.
실비가 월 1~2만원으로 1년 5천만원짜리 의료비통장이라면 일상배상은 월 5백원으로 1사고당 1억짜리 배상전용통장입니다.

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1순위. 암진단비
-> 암관련 특약 담보들이 많지만, 진단비 특약이 가장 중요합니다.

암진단비, 항암치료비, 암수술비, 암통원비, 암입원비, 항암허가치료비 등등 무수히 많은 암관련 특약이 있지만, 이 중에서 진단비를 꼭 먼저 챙겨야합니다.

진단비는 진단만 받아도 바로 지급이 되는데, 다른 암관련 특약은 해당 치료를 받아야만 지급하는데, 요즘 암수술없이 항암치료로 넘어가는 사람도 많고

암입원이나 암통원을 해봐야 길게 할 일도 거의 없어서 사실상 죽은 특약들입니다.

부차적으로는 항암특약 추가하시는 것도 추천드립니다.
(항암허가치료비는 제가 말씀드리는 항암특약이 아닙니다)

특히 "재진단암", "또받는암", "CI - 중대한암", "단계별암"이런거 가입하시는거 아닙니다.

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2순위. 혈관진단비 및 수술비
-> 뇌졸중, 뇌출혈, 심근경색 등 장기요양으로 넘어가는 주요 질환들입니다.

이 질병들은 해당부위의 혈관이 막히거나 터지는 질환을 말하는데, 후유증이 아주 오래남습니다. 어쩌면 회복하지 못하고 사망할 수도 있고요.

이 질환들은 사실 중환자실로 넘어가는게 아닌이상 치료비가 발목을 잡는 질환은 아닙니다.
단지, 후유증이 너무 심해서 당장 생계가 끊겨버릴지도 모르는게 문제입니다.

또한, 한 번 발병한 사람은 계속 재발할 가능성이 높아서 혈관을 뚫거나 넓혀주는 수술을 가끔씩 받게되실겁니다.
진단비는 1회지급 후 소멸이지만, 수술비는 매번 지급하기때문에 잘 가입하면 평생동안 혜택 계속 누릴 수 있습니다.

뇌혈관질환과 심혈관질환은 보험약관상 진단기준에 너무 애매해서, 뇌졸중이나 급성심근경색으로만 가입하시면 보장을 못 받을 확률이 높습니다.(저희 사건 수임 1순위가 뇌졸중 분쟁입니다)

보험료 계속 내시고 보험금 한푼도 못받으면 굉장히 억울하시겠죠? 그래서 아시는분들은 혈관만큼은 보장넓은거로 가입합니다.

◈"뇌혈관질환"특약이 뇌졸중, 뇌경색, 뇌출혈을 포함하는 넓은 범위의 특약입니다.

◈"허혈심장질환"특약이 협심증, 급성심근경색을 아우르는 상위 개념의 특약입니다.

◈"심장질환"특약은 허혈심장, 협심증, 급성심근경색을 포함하여 심판막증, 심장염증 등 심장질병까지 보장합니다.

ㅡ밴다이어그램으로 표현해보면 뇌혈관질환과 허혈심장질환이라는 큰 원 안에 뇌졸중, 뇌출혈, 협심증, 급성심근경색이 들어가있는 모습이죠.

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3순위. 질병수술비와 상해수술비
-> 실손의료비 있으니깐 수술비 특약은 따로 필요 없지 않아? 라고 생각하실 수도 있겠지만, 실손의료비는 발생한 총 병원비에서 "자기부담금"을 제외하고 돌려받는 것 입니다.

예를들어보면 1일 통원한도가 25만원인 사람이 통원으로 수술한다고 가졍했을 때 통원한도 25만원을 초과하는 수술을 받았다면, 나머지는 내 주머니에서 빠져나가게 되겠죠?

질병수술비와 상해수술비는 "정액"지급 입니다. 가입할 때 설정한 금액을 정액으로 지급 받는 형식입니다.
(실손의료비 = 실제손해본금액에서 자기부담금 제외 후 보장, 질병/상해수술비 = 정액지급)

1~5종 질병/상해수술비는 수술의 난이도에 따라서 보험금을 차등지급하는 특약입니다. 5에 가까울 수록 고난이도 수술을 뜻합니다.

일반인 기준으로 제가 3순위로 꼽아뒀지만, 실질적으로 보험설계사들은 이게 1순위 보험입니다.
암이나 혈관질환은 언제 혜택볼지 모르지만 수술비 같은경우는 1년에 2~3번 타는거 어렵지 않습니다.

다만, 그래도 제가 3순위에 수술비를 둔 이유는!
일반인들은 보험 혜택 받는법을 모르기때문에 3순위로 적긴했습니다.

수술비보장이 정말 다양한데,
질병+상해수술비를 기본으로 준비하시고
1~5종수술비를 추가적으로 꼭 같이 가입하시는걸 추천드립니다.

여기에 좀 더 보장을 강화한다면
N대질병수술비 중 "내가 원하는 보장"이 있는 특약 위주로 추가하시면 끝입니다.

◈ 1~5종수술비 어떨때 받는지 잘 모르는 분들이 있어서 간단한 정리해드립니다.

1종 수술비는 근,건,인대,연골 관혈수술이 해당되고,치루, 탈장, 치핵 근본수술, 편도수술, 안검하수증, 자궁/난소/난관수술, 맘모툼 등이 해당됩니다.

2종 수술비는 용종/근종제거술, 척추수술, 하지정맥술, 체외충격파쇄석술, 정관수술 등이 해당합니다.

3~5종 수술비는 간/폐/신장/심장/췌장수술비, 동맥수술, 개흉술, 개복술 등이 해당됩니다.

◈ N대질병수술비는 여성분이라면 강추드립니다.

갑상선, 생식기, 유방, 골관절, 백내장, 치질 위주로 가입하시는걸 적극 추천드립니다.

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4순위. 그 외 간단한 동전특약들
-> 이건 개인의 선택이라 많이 선호하시는 특약들 쭉 나열해드릴게요.

양성뇌종양진단, 이식수술(각막,조혈모,5대장기), 납입면제, 골절진단, 골절수술, 화상진단, 화상수술, 흉터수술, 안면부흉터수술, 5대골절진단, 5대골절수술, 폴립진단, 폴립수술, 시청각질환수술, 호흡기질환수술 등등...

많긴하지만 여기서 본인에게 맞는 특약만 골라서 가입하시면 됩니다.

다 가입하셔도 되지만 동전특약도 모이면 보험료 꽤 나갑니다.

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ETC. 해당되면 꼭 가입하는걸 추천하는 보험
-> 특약은 아니고 그냥 곁들여 가입하면 좋은 보험입니다.

주택/상가: 화재보험(실거주(실소유)/임차인/임대인)
-> 만원

운전: 운전자보험(자가용/영업용)
-> 5천원~만원

자영업: 영업배상
-> 규모에따라 다름

공무원: 운전자보험 + 민사법률비용
-> 만원

해당되시는분들 저 보험들은 꼭 추가하시는거 추천드립니다.

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1탄
[보험] 보험 가입 요령 공유 (주식·투자)
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2탄
[보험] 상황별 보험 가입요령 공유(특약추천포함) (주식·투자)
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[보험] 운전자보험 자기부담금이 생긴다면? (주식·투자)
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7탄
[보험] 실손의료비 활용법 #2 치료재료대(몰라서 청구안하는 숨은보험금) (주식·투자)
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[보험] 실손의료비 실비 활용법 #3 낮병동(당일입원 당일퇴원) (주식·투자)
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[보험] 착한실비 실손의료비 1세대 전환 및 1세대와 4세대 상세비교 (주식·투자)
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